外貨建て保険の注意点

2025年10月18日 2025年10月18日

豊岡さおり

銀行や保険会社で、こんな説明を受けたことはありませんか？

「円より金利が高いので、ドル建てならお金が増えますよ」
「今の為替レートならお得です」

たしかに、米ドルや豪ドルなどの外貨は、日本より金利が高い傾向があります。
でも、その裏には為替リスクという落とし穴があります。

「なんとなく良さそう」で入ると、思っていたよりも手元に残るお金が少ない…というケースが本当に多いんです。

たとえば、1ドル＝100円の時に10,000ドルの外貨建て保険に加入したとします。
その後、解約時に1ドル＝90円になっていたら、
円換算では10％のマイナスになります。

運用がうまくいっていても、為替で損をすることもある。
これが外貨建て保険の一番の注意点です。

逆に、円安になればプラスになる可能性もありますが、
「為替で増減する」という不確定要素を理解していないと危険です。

40代の女性Bさん。
10年前に「ドル建て終身保険」を契約しました。

契約時は1ドル＝95円。
2025年現在は1ドル＝150円前後。
運用成績も悪くなく、円換算では増えて見える状態です。

でも、もし将来円高（たとえば1ドル＝110円）に戻った場合、
今よりも20％以上価値が下がる可能性があります。

つまり、「今は得をしているように見えても、出口でどうなるかは分からない」。
これが外貨建て商品の一番の怖さです。

外貨建て保険では、
保険料を払うとき・受け取るときに為替手数料がかかります。

一般的に1ドルあたり往復で約2円〜3円。
10,000ドルだと、それだけで2〜3万円のコスト。

さらに、保険の中では「運用コスト」「死亡保障のコスト」なども引かれており、
結果的に実質利回りは年1％台になることも珍しくありません。

「ドル建て＝高利回り」とは限らないんです。

外貨建て保険は、外貨運用＋保険＋長期前提の人向け。
短期で利益を狙う人には不向きです。

外貨建て保険は、「複雑なのに説明が短い」商品です。
担当者の言葉をそのまま信じる前に、“リスクの中身”を自分の言葉で説明できるかを考えてみてください。

もし「よく分からないけど利回りが良さそう」で契約したなら、
一度見直しても遅くありません。

大切なのは、「増えるかどうか」より「リスクを取る意味があるか」。
お金は増やすより、守ることから始まります。