マイカー購入で見落としやすいー残価設定ローンと銀行マイカーローンは「金利の差」に注目
豊岡さおり車を購入する際、多くの人が気するのは月々の支払額。しかし、実際に重要なのは、その背後にある利の差異です。特比較されやいのが残価設定ローンと銀行のマカーローンです。
これらはどちらも分割払いの方法ですが仕みには大きな違いがあります。そのため、同じ車をした場合でも、最終的に支う総額には差が生やいのです。
月々の支払い額が低く見からといって、それが必ずしもお得あるとは限りません。車の購入において、見た目の負担だけでなく、最終的に支払う総額をしっかりと確認することが不可欠です。
残価設定ローンは月々の支払いが低く見えやすい
残価設定ローンは、数年後の車の価値をあらかじめ「残価」として設定し、その残価を除いた金額を中心に毎月返済していく仕組みです。
たとえば、車両価格が320万円で、数年後の残価が120万円に設定されている場合、差額の200万円をもとに月々の支払いが決まるイメージです。
このため、通常のローンよりも毎月の返済額が低くなりやすく、家計の負担が軽く見えることがあります。
ただし、ここで注意したいのは、月々の支払いが少ないことと、支払総額が少ないことは別だという点です。
銀行マイカーローンは「金利の低さ」が魅力になりやすい
銀行マイカーローンは、車の購入資金を借りて、その借入額を分割して返していくシンプルな仕組みです。
残価設定ローンのように将来の残価を据え置く方法ではないため、毎月の返済額はやや高くなりやすい傾向があります。
その一方で、金利は比較的低めに設定されることが多いのが特徴です。
つまり、毎月の支払いだけを見ると残価設定ローンのほうが魅力的に見えても、金利まで含めて考えると銀行マイカーローンのほうが総支払額を抑えやすいことがあります。
金利の差は、総支払額の差につながる
車の購入金額は大きいため、金利が少し違うだけでも総支払額に差が出ます。
たとえば、同じような金額を借りる場合でも、金利が低いローンを選べば、支払う利息を抑えやすくなります。
反対に、月々の返済額が低く見えても、金利が高ければ、長い目で見ると支払いが増えることがあります。
そのため、ローンを選ぶときは
- 月々いくら払うか
- 何年で返すか
- 金利は何％か
- 総支払額はいくらになるか
この4つをセットで確認することが大切です。
残価設定ローンは「最後の支払い」にも注意
残価設定ローンは、契約終了時に
- 車を返却する
- 新しい車に乗り換える
- 残価を支払ってそのまま乗り続ける
といった選択をするのが一般的です。
ここで見落としやすいのが、そのまま乗り続ける場合には残価の支払いが必要になるという点です。
最初は月々の負担が軽く感じられても、最後にまとまった金額をどうするかを考えておかないと、想定外の負担につながることがあります。
つまり、残価設定ローンは「毎月の支払いを抑えやすい仕組み」ではありますが、支払いがなくなるわけではないということです。
金利だけでなく、使い方の条件も確認したい
残価設定ローンでは、車の価値を保つために条件がついていることもあります。
たとえば、
- 走行距離に制限がある
- 傷やへこみの状態で追加精算がある
- 返却時の査定条件が決まっている
といったケースです。
そのため、長距離運転が多い人や、1台を長く乗りたい人にとっては、月額の安さだけで選ぶと合わないこともあります。
一方、銀行マイカーローンは返済の仕組みが比較的わかりやすく、こうした条件を気にせず使いやすいのが魅力です。
どちらが向いている？
残価設定ローンが向いているのは、たとえばこんな人です。
- 数年ごとに車を乗り換えたい
- 月々の支払額をできるだけ抑えたい
- 返却条件を理解したうえで利用できる
一方、銀行マイカーローンが向いているのは、こんな人です。
- 1台の車に長く乗りたい
- 総支払額を重視したい
- 金利をできるだけ抑えたい
- シンプルな返済計画を立てたい
まとめ
残価設定ローンと銀行マイカーローンを比べるとき、目が行きやすいのは月々の返済額です。
でも、本当に見るべきなのは金利と総支払額です。
残価設定ローンは月々の負担を抑えやすい一方で、金利や契約終了時の条件によっては、思ったより負担が大きくなることがあります。
銀行マイカーローンは月額がやや高く見えても、金利が低ければ結果的に総支払額を抑えられる可能性があります。
車のローンを選ぶときは、
「月々いくらか」だけでなく、「何％で借りて、最後にいくら払うのか」まで見ること。
それが、後悔しにくい選び方につながります。
