ペアローンで後悔しないために

2026年4月16日 2026年4月16日

豊岡さおり

住宅購入の際、希望する物件価格に届かせるために、夫婦でそれぞれローンを組むペアローンを選ぶ方が増えています。
一人で借りるよりも借入可能額を増やしやすく、理想の住まいに手が届きやすくなるのが大きな魅力です。

一方で、借入額が増えるぶん、見落としたくないのが返済計画とリスクです。
契約時は無理のない返済に見えても、将来の働き方や家計の変化によって負担感が大きくなることもあります。

ペアローンは「借りやすさ」だけで決めるのではなく、将来まで見据えて考えることが大切です。

ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、同じ物件に対してそれぞれ返済していく方法です。
つまり、どちらか一人が主契約者になるのではなく、夫婦それぞれが債務者になるのが特徴です。

この仕組みでは、夫婦それぞれの収入をもとに借入額を設定できるため、一人だけでは難しい金額でも借りやすくなります。
そのため、希望エリアの住宅価格が高い場合や、より条件の良い住宅を選びたい場合に検討されやすい方法です。

ペアローンの大きなメリットは、やはり借入可能額を増やしやすいことです。
夫婦それぞれが収入をもとに審査を受けるため、単独ローンよりも高額の借入がしやすくなります。

また、条件によっては夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象となる場合もあり、税制面でのメリットを感じるケースもあります。

そのため、今の収入水準だけを見ると、ペアローンはとても合理的に見えることがあります。
ただし、ここで大切なのは、今借りられる金額と、今後も無理なく返せる金額は同じではないという点です。

ペアローンを考えるうえでまず確認したいのが、夫婦のどちらかの収入が減った場合でも返済を続けられるかという点です。

たとえば、出産や育児で働き方が変わる、転職で収入が下がる、体調不良で休職する、介護のために勤務時間を減らす。
こうしたことは、将来まったく珍しい話ではありません。

ペアローンは、夫婦それぞれが自分のローンを返していく形なので、片方の収入が減ると、その人の返済分が家計全体の重荷になりやすくなります。
契約時に「今なら払える」と感じても、将来の変化を考えると余裕を持った設計が必要です。

ペアローンを使うと、単独では届かなかった金額の物件を選べることがあります。
ただ、その分だけ毎月の固定支出が増えることになります。

住宅ローンは長期間続く支払いです。
教育費、車の買い替え、老後資金、日々の生活費など、住居費以外にも家計にはさまざまなお金が必要です。

もし住宅ローンの返済比率が高すぎると、生活の選択肢が狭くなりやすくなります。
旅行やレジャーを楽しむ余裕がなくなったり、教育費や貯蓄に回すお金が不足したりすることもあります。

「借りられる金額」ではなく、他の支出も含めて無理なく続けられる金額かどうかを見ておくことが大切です。

ペアローンでは、夫婦それぞれが別々にローン契約をするため、団体信用生命保険の付き方もそれぞれになります。
つまり、どちらか一方に万一のことがあった場合、その人のローンは保険で完済されても、もう一方のローンはそのまま残るのが一般的です。

この点は、夫婦でひとつの住宅ローンを組んでいる感覚でいると見落としやすいところです。
「どちらかに何かあっても家は守られる」と思っていたら、実際には残された側に返済が残るケースもあります。

そのため、ペアローンを組む場合は、万一のときに家計がどうなるかも確認しておきたいところです。

住宅ローンを組む時点では、夫婦ともに安定して働き続ける前提で考えがちです。
けれど、人生は長く、働き方や家族の形が変わる可能性もあります。

たとえば、どちらかが仕事を辞めた場合、返済負担のバランスが崩れやすくなります。
また、離婚となった場合は、家の名義やローンの返済をどうするかが大きな問題になることがあります。

ペアローンは、住宅購入時にはメリットが大きく見える一方で、将来の変化が起きたときには調整が複雑になりやすい方法でもあります。
だからこそ、契約時には「今の状況」だけでなく、「変化が起きたらどうするか」まで考えておくことが大切です。

ペアローンを検討するときは、まずどちらか一方の収入が減っても家計が回るかを考えてみることが大切です。
理想としては、フルに共働きが続く前提だけでなく、少し厳しい状況も想定しておく方が安心です。

また、住宅ローンだけを見るのではなく、教育費や老後資金、修繕費、固定資産税なども含めて考える必要があります。
家を買った後にもお金はかかるため、「毎月の返済額だけ見て大丈夫」と判断しないことが重要です。

さらに、貯蓄を持ちながら返済できるかも大切な視点です。
住宅ローンの返済で家計がぎりぎりになってしまうと、急な出費に対応しにくくなります。

ペアローンは、夫婦の収入を活かして借入額を増やしやすい方法です。
そのため、希望の住宅を購入しやすくなるという魅力があります。

一方で、片方の収入が減ったときの返済負担、借入額の増えすぎ、団体信用生命保険の考え方、離職や離婚といった将来の変化など、見落としたくないリスクもあります。

だからこそ、ペアローンは「借りられるから使う」のではなく、
将来の変化があっても返し続けられるか
という視点で考えることが大切です。

住宅購入は大きな決断だからこそ、目先の借入可能額だけでなく、長く安心して暮らせる返済計画を意識したいところです。